Når du ansøger om et lån i banken, vil banken foretage en kreditvurdering. Det er bankens vurdering af dine muligheder for at tilbagebetale lånet. Og dermed om du kan blive godkendt til et lån. 

En kreditvurdering er både til fordel for dig og banken. Som privatperson kan det være svært at have det fulde overblik over sin økonomi. Og særligt i forbindelse med et lån. Derfor går banken ind og vurderer din kreditværdighed. Hvis du bliver godkendt, betyder det, at din økonomi er stærk nok til et lån, og at du har mulighed for at tilbagebetale et givent lån, hvor du stadig opretholder en sikker og stabil økonomi. 

Hvad er en kreditvurdering?

En kreditvurdering er en vurdering af din økonomiske situation i forbindelse med et lån, hvor der bliver lagt vægt på: 

  • Dine økonomiske muligheder for tilbagebetaling. 
  • Din vilje til tilbagebetaling. 
  • Eventuel sikkerhed der skal stilles. 

Det er banken, som foretager denne vurdering af din økonomi. Der vurderer altså, om du som lånmodtager er kreditværdig. Med andre ord om du kan tilbagebetale dit lån. 

Hvis banken godkender din kreditvurdering, er du blevet accepteret til et lån. Og du kan få dit lånebeløb til rådighed. 

En kreditvurdering er en individuel helhedsvurdering af dig og din økonomi. Hvis du tidligere har haft en ærgerlig økonomisk situation, er det ikke udelukket, at dette vil indgå i vurderingen. Det er dog ikke ensbetydende med et afslag, da en forbedret økonomi kan være et positivt tegn. 

Når banken laver sin kreditvurdering, vil du som kunde skulle igennem en stresstest i forbindelse med formue og rådighedsbeløb. 

Du får ikke sved på panden – bare rolig. Men det er en test, så du selv ved, hvordan din økonomi ser ud, hvis noget skulle ændre sig. Det kunne eksempelvis være, hvis boligpriserne eller renten ændres. 

Sådan bliver du som kunde kreditvurderet 

Som udgangspunkt er der ikke nogen faste retningslinjer, når det kommer til en kreditvurdering. Hver låneansøgning er individuel. Dog har bankerne nogle punkter, som der vurderes ud fra. På den måde bliver enhver låneansøger behandlet med samme baggrund og tilgang. 

Ifølge rådgivningsdirektøren i Danske Bank er første skridt et overblik. Overblikket skabes ud fra, hvordan den pågældende økonomi vil se ud før og efter lånet. 

Der bliver taget udgangspunkt i dine indtægter og udgifter. Derefter vurderes der i samarbejde med dig som kunde, om lånet er realistisk. Rådgivningsdirektøren i Danske Bank fortæller, at det er særligt vigtigt at se på indtægten hos den enkelte kunde. Er den fast eller svingende efter freelancearbejde eller sæsonarbejde? 

Afhængig af denne situation tager banken fortsat en vurdering af, hvor sikker din økonomi er. Og hvordan du håndterer din økonomiske situation. 

Kundens adfærd er et nøgleord, når det kommer til kreditvurdering. 

Når du ansøger som et lån i banken, skal du huske følgende: 

  • Årsopgørelse fra SKAT. 
  • Lønsedler. 
  • BS-oversigt. 
  • Budget.
  • Hvis du eller din partner er selvstændig, skal du huske dit årsregnskab. 
  • Øvrige dokumenter om din formue. 

Heldigvis kan banken ofte selv finde ovenstående. Men det er en god ide, hvis du selv tager et kig på dokumenterne. Det kan hjælpe dig til en bedre forståelse af din kreditvurdering. Og det kan give anledning til eventuelle spørgsmål, du skal have svar på. 

Forstå en positiv eller en negativ kreditvurdering 

En positiv kreditvurdering betyder, at du forventes at vil kunne overholde en låneaftale. Og dermed kunne tilbagebetale dit lån indenfor løbetidens rammer. Hvis du har ansøgt om et lån, er dette en positiv tilbagemelding. 

En negativ kreditvurdering betyder, at du ikke er i stand til at kunne overholde en låneaftale. Denne vurdering kan skyldes flere ting. Har du ansøgt om et lån, vil det formentlig betyde, at du ikke bliver godkendt til et lån. I fagtermer kaldes det for insolvens. 

En negativ kreditvurdering skal du ikke altid blive skræmt af. Eller tage som et nederlag. Det er en sikkerhed for dig og din økonomi. Og det kan afhjælpe og forhindre uheldige situationer, hvor du pludselig sidder med en stor gæld. 

I dag er der kommet flere muligheder for at tage et lån udenom banken. Blandt andet er der mange muligheder for at tage et lån online. Og fordelen ved at optage et lån online er, at du kan tage det uden ligeså gennemgående kreditvurdering. Men som en uerfaren låntager bør du være opmærksom, og selv have styr på din økonomiske situation. 

Hvis du kan se, at din økonomi er en usikker, bør du ikke lade dig friste af et lån. Heller ikke selvom det er nemt at acceptere, hvis din økonomi halter. Du kan eventuelt bruge ovenstående retningslinjer, hvis du foretager din egen økonomiske vurdering. 

Du kan læse mere om online lån her

En kreditvurdering kan ses som noget positivt

Selvom de fleste danskere finder det unødvendigt med en gennemgang af sin økonomi, kommer det til din egen fordel. Denne holdning er for størstedelen fremtrædende ved mindre lånebeløb. 

Men det er en sikkerhed for dig. Selv et mindre beløb kan have stor betydning for din økonomi, hvis denne ikke er stabil eller robust nok.

Desuden kan du i Danmark være sikker på, at det bliver foretaget en grundig kreditvurdering af dig. Ifølge Jyllands-Posten beholder der Danmark sin højeste kreditvurdering trods hvidvaskssagen med Danske Bank. Og det er værd at have i mente, hvis du får et afslag på dit lån. 

Husk på, at det er din egen sikkerhed. Og særligt din fremtidige sikkerhed som bliver vurderet. Der er derfor ingen grund til at blive negativ over et afslag, selvom det i situationen kan være et nederlag. 

Det er trods alt eksperterne, der har viden og erfaring omkring økonomi og lån. 

Hvis du er ung, siges det, at du indgår i den gruppe, der har svært ved at vurdere, hvor meget din økonomi kan klare. Og hvornår du skal sætte en begrænsning. Men er dette nu også tilfældet? Du kan læse mere om, hvor meget det er forsvarligt at låne, hvis du er ung på denne side

Kilder: 

https://www.bt.dk/penge/en-daarlig-kreditvurdering-kan-goeres-god-saadan-forbedrer-du-dine-laane-chancer 

Tim Petersson - Rådgiver

Har igennem flere år arbejde med økonomisk rådgivning af privat personer. Og er i familien anset som ham med styr på det økonomiske. Ofte kommer venner og bekendte med spørgsmål når de skal have styr på detaljerne.

Latest posts by Tim Petersson - Rådgiver (see all)