Forbrugslån

Om du har brug for lidt ekstra penge til en uforudset regning eller om det er drømmerejsen, der pludselig er indenfor rækkevidde, så er online forbrugslån en populær løsning blandt unge som gamle danskere.

Denne artikel er skrevet af Tim Petersson

Gå til låneoversigten

Lån til forbrug på kun 2 minutter!

Ved at bruge indstillingerne nedenfor kan du nemt og simpelt finde den låneudbyder der matcher dine behov bedst

Indholdet i denne tabel er lavet i samarbejde med låneudbyderne. Hvis du tegner et lån efter at have klikket dig til en af udbyderne, så modtager vi provision deraf.

Indholdet i denne tabel er lavet i samarbejde med låneudbyderne. Hvis du tegner et lån efter at have klikket dig til en af udbyderne, så modtager vi provision deraf.

Herunder kan du læse alt det, du har brug for at vide, hvis du går og overvejer, om et forbrugslån uden sikkerhed er noget for dig. Med det helt rigtige lån kommer du meget tættere på dine drømme på ganske kort tid – men lån ikke med øjnene lukkede, for det kan blive en dyr omgang.

Begreber, der er gode at kende

Når du skal læse de forskellige lånetilbud igennem fra firmaerne er der en række forskellige begreber, der vil gå igen og de er rare at have styr på, så du let kan danne dig et overblik over de vigtigste dele af aftalen De følgende afsnit handler derfor om de vigtigste begreber og deres betydning i forbindelse med optagelse af forbrugslån uden sikkerhed.

Har du styr på de begreber giver du dig selv et bedre udgangspunkt for at sammenligne og udregne, hvilket forbrugslån, der passer bedst til dine behov og din økonomiske formåen. Det er en god investering af tid.

ÅOP

Når der tales om ÅOP i forbindelse med lån betyder det Årlige Omkostninger i Procent. Det tal er vigtigt at kende, når du skal sammenligne de forskellige tilbud du får fra firmaerne på nettet.

Tallet svarer til de samlede årlige omkostninger opgjort i procent af lånebeløbet.

Det vil sige, at hvis du låner 10.000 kroner og ÅOP er 10% så vil det svare til 1000 kroner i omkostninger om året. Har dit lån en løbetid på 1 år vil du altså skulle tilbagebetale 11.000 kroner i alt.

Bruger du denne post til at sammenligne prisen på dine tilbud har du et rigtig godt udgangspunkt at gå ud fra. For at give dig selv den bedste chance skal du sammenligne lån på samme beløb og med samme løbetid.

Du vil i rigtig mange guides og gennemgange af forbrugslån kunne læse om ÅOP som en af de ting du kan bruge til at sammenligne lånetilbuddene med, men husk, at det kun duer, hvis du skal sammenligne lån af samme beløb.

Rente

Renten er den faste udgift du betaler løbende i forbindelse med et lån. Som udgangspunkt svarer renten til en forudbestemt procentdel af det lånte beløb og er en af de ting, der er gode at forholde dig til, når du skal ansøge om forbrugslån uden sikkerhed.

Den samlede månedlige ydelse er renten og afdraget.

Når du kigger på siderne, der sammenligner de forskellige udbydere, vil det ofte være renten de tilbyder der ligger til grunde for sammenligningen. Det betyder, at der i en sådan sammenligning vil være angivet en minimum- og en maksimumrente hvor imellem du kan forvente at lande i dit tilbud.

Det er vigtigt at du ved, at de renter der står på firmaernes hjemmesider er vejledende og den endelige rente du bliver tilbudt er helt og holdent afhængig af de oplysninger du indsender sammen med din ansøgning.

Løbetid

I forbindelse med lån er løbetid den tid der går fra du optager lånet til det er betalt ud. Vælger du at betale de lånte penge tilbage over 36 måneder vil lånets løbetid således være 3 år eller 36 måneder.

Løbetiden er en af de ing du skal forholde dig til allerede, når du ansøger om lånet og den har stor betydning for størrelsen på de månedlige afdrag. Jo mere du afdrager om måneden, des kortere vil løbetiden være.

Løbetiden er også en af de ting der skal være bestemt og stå som en del af din endelige låneaftale. På den måde har du altid en slutdato for, hvornår du er færdig med at afdrage på dit lån og det derfor er betalt helt ud.

I langt de fleste tilfælde vil det være fordelagtigt for dig at vælge en så kort løbetid som muligt. På den måde kan du få lånet ud af verden så hurtigt som muligt og få så få udgifter du kan. Når du lægger dit budget, er det derfor bedst at regne ud, hvor meget du som maksimum kan tilbagebetale pr måned og gå ud fra det, når du ansøger.

RKI

RKI er en forkortelse for Ribers Kredit Information. Det er et privat register, der drives af Experian. Det er det største danske register over dårlige betalere og her kan alle tilmeldte firmaer gå ind og tjekke, når nogen ansøger om lån eller afdragsordninger. Du ender i registeret, hvis du som debitor og privatperson af den ene eller anden grund ikke er i stand til at betale dine regninger eller afdrag på lån til tiden.

For at komme ud af registeret er der ikke andet at gøre end at betale det du skylder. En registrering i RKI kan være en tung klods om benet for dig, hvis du skulle ønske at optage lån, købe på afbetaling eller eventuelt hyre en håndværker.

Du kan maksimalt være registreret i RKI for den samme manglende betaling i fem år, efter det vil du blive slettet.

Det er ikke sådan, at du skal frygte at ende i RKI, fordi du misser en enkelt betaling, der er nemlig helt faste regler for, hvornår det er tilladt at melde nogen til RKI og der skal fremlægges beviser for, at det er foregået korrekt inden du kan blive registreret. Læs mere om RKI senere i teksten, eller lån trods RKI her.

Ydelse

RKI er en forkortelse for Ribers Kredit Information. Det er et privat register, der drives af Experian. Det er det største danske register over dårlige betalere og her kan alle tilmeldte firmaer gå ind og tjekke, når nogen ansøger om lån eller afdragsordninger. Du ender i registeret, hvis du som debitor og privatperson af den ene eller anden grund ikke er i stand til at betale dine regninger eller afdrag på lån til tiden.

For at komme ud af registeret er der ikke andet at gøre end at betale det du skylder. En registrering i RKI kan være en tung klods om benet for dig, hvis du skulle ønske at optage lån, købe på afbetaling eller eventuelt hyre en håndværker.

Du kan maksimalt være registreret i RKI for den samme manglende betaling i fem år, efter det vil du blive slettet.

Det er ikke sådan, at du skal frygte at ende i RKI, fordi du misser en enkelt betaling, der er nemlig helt faste regler for, hvornår det er tilladt at melde nogen til RKI og der skal fremlægges beviser for, at det er foregået korrekt inden du kan blive registreret. Læs mere om RKI senere i teksten, eller lån trods RKI her.

Hvad er forbrugslån?

Et forbrugslån er, som navnet hentyder til, et lån optaget for at dække et forbrug. Det er en let og hurtig låneform, der kun findes på nettet og hvor hele processen foregår online.

I dage er forbrugslån så populære, at omkring en d af tre unge har et større eller mindre lån under bæltet allerede inden de fylder 25. Det er også en slags lån, der ofte optages impulsivt, hvorfor der før i tiden var en kedelig tendens til at mange fortrød deres valg. Faktisk har det været så meget som 1/3 af dem, der optog et lån, der senere fortrød deres beslutning.

Disse tal omhandler i langt de fleste tilfælde de mindre lån med kort løbetid. Hvilket har resulteret i, at man i dag har en såkaldt betænkningstid på 48 timer fra ansøgningen er sendt til lånetilbuddet kan godkendes via firmaets hjemmeside.

Du kan læse om følgende låne muligheder her på siden

Lån til bil

Hvis man køber en campingvogn, så skal man også næsten have en bil, og må derfor finde et billån

SMS-lån

SMS-lån er et gammelt begreb, i dag findes der mange muligheder for a låne fra mobilen.

Lån penge

Lån penge nu her på hjemmeside, det er den tanke vi arbejder ud fra. Du er velkommen ombord!

kviklån

Når man vil have lån, så må det godt gå stærkt. Derfor er kviklån en god mulighed

Gør dig alle overvejelserne inden du tager et forbrugslån

Hvem kan få et forbrugslån?

Hvis du overvejer at ansøge om et forbrugslån på nettet er du sikkert klar over, at det er en let og hurtig proces. Det er nemlig det, de fleste udbydere bruger som deres største salgspointe.

Men, der er også en række krav du skal kunne opfylde for at kunne komme i betragtning til et forbrugslån:

  1. Du skal være fyldt mindst 18 år
    Hos flere firmaer er alderen sat til minimum 21 eller endog 25 år, fordi der på det tidspunkt er større chance for en mere stabil økonomi og indkomst.
  1. Du skal være bosat i Danmark
    Så du er indenfor rækkevidde og kan holdes til ansvar for de penge du låner.
  1. Du skal have en fast indkomst
    Her forsøger firmaerne at sikre sig mest muligt i forhold til at få deres penge tilbage. Med forbrugslån uden sikkerhed har de ikke noget de kan inddrage i pant eller som alternativ betaling, hvis ikke du betaler til tiden.
  1. Du må ikke være registreret i RKI eller Debitor registeret
    Når du er registreret som dårlig betaler betyder det, at firmaerne løber en unødig risiko ved at låne dig penge. Derfor vælge langt de fleste dig fra i denne situation. Det skal siges, at der findes firmaer, der tilbyder forbrugslån trods RKI, men hvorfor det ikke er en ønskværdig løsning, kan du læse mere om længere nede i teksten.

Kravene er kort og godt firmaernes måde at forsøge at sikre sig bedst muligt. Onlinelån er nemlig forbrugslån uden sikkerhed og derfor kan firmaerne ikke få deres penge tilbage på andre måder end ved at sikre sig, at du betaler dem.

Online forbrugslån vs banklån

Det er billigere i dag end nogensinde før at låne på nettet. Der er nemlig tale om et ’låners marked’, fordi der hele tiden popper nye firmaer op, der skal kæmpe om de kunder der er. Derfor er renten på den slags lån raslet ned i en sådan grad, at det i dag er næsten ligeså billigt som at låne i banken.

Et banklån er dog stadig billigere i langt de fleste tilfælde, men det kommer også med en række krav, der ikke følger med et forbrugslån på nettet.

  1. Du skal booke et møde med din rådgiver i forvejen
  2. Du skal møde personligt op
  3. Du skal kunne redegøre for, hvad pengene skal bruges til
  4. Du skal kunne stille sikkerhed for pengene
  5. Du skal ofte vente flere uger på svar

Alt i alt er det en væsentlig længere og mere omfattende proces, når du skal låne i banken end det er at ansøge online. Fordi det er lettere, hurtigere og ikke kræver sikkerhed er det proportionelt dyrere at optage et forbrugslån online end det er at optage et banklån.

 

 

“Laan247.dk hjalp mig med at finde et godt kviklån, med en god rente! Tak for hjælpen!”

Carsten Petersen

“Nettet vælter sig i lånetilbud, og det er svært at navigere i dem. Heldigvis gør laan247.dk det nemt.”

Martin Larsen

“Det er ikke sjovt at mangle penge, det gør jeg heldigvis ikke mere efter jeg fandt denne her fantastiske service”

Maria Nielsen

Værd at huske inden du optager et forbrugslån

Når du finder ud af, at du gerne vil eller har brug for at optage et forbrugslån uden sikkerhed, er der nogle ting, der er rigtig godt at gøre inden.

Den vigtigste er at lægge et budget. På den måde får du et klart billede af din hverdagsøkonomi. Du kan se, hvad du får ind og hvad der går ud hver måned og på den måde regne helt præcist ud, hvad du har råd til at afdrage inden du godkender et tilbud.

Det betyder at du har meget større chance for at kunne betale alle afdrag til tiden og undgå de dyre gebyrer og udgifter forbundet med for sene eller manglende betalinger.

Hvordan lægger du et budget?

På mange af låneudbydernes sider kan du finde et budgetskema lige til at downloade og udfylde med de tal du skal bruge. Ellers er et ganske almindeligt regneark og en lommeregner længe nok til at lave et fyldestgørende budget.

 

Det vigtigste er at være sikker på, at du får alle tal med i dine beregninger, så du kan komme frem til et så præcist resultat som muligt. Derfor skal du huske ikke bare de månedlige udgifter, men også de kvartalsmæssige, halvårlige og årlige regninger, der dropper ind løbende.

 

Du kan enten skrive dem ind på de måneder de kommer eller du kan vælge at dele tallet op og skrive den månedlige udgift ind. Er det en kvartalsmæssig udgift skal du således dele tallet med 3, en halvårlig deles med 6 og så fremdeles.

 

Herudover skal du lægge alle indtægterne ind, så du, ved at trække de samlede månedlige udgifter fra indtægterne får de penge du har til rådighed hver måned.

 

 

Planlæg dit lån

Når du har besluttet dig for at et forbrugslån er den rigtige løsning for dig, så kan det være fristende at vælge det højeste beløb med den længste løbetid, men det er som udgangspunkt en rigtig dårlig ide.

Selv om de månedlige afdrag bliver lavere des længere løbetiden er, vil det samlede beløb du ender med at tilbagebetale blive højere. Det samme gælder i mange tilfælde også ÅOP.

Det kan også være fristende at låne lidt mere end du egentlig har brug for, bare så der er lidt råderum – men det er heller ikke altid en god løsning. Husk på at pengene skal betales tilbage og at jo mere du låner, des dyrere bliver afdragene.

Derfor kan det i de fleste tilfælde altid rådes at:

  1. Vælge den kortest mulige løbetid på lånet. Regn ud, hvad du maksimalt kan afdrage om måneden og sæt din løbetid efter det. På den måde minimerer du de løbende udgifter og får lånet ud af verden så hurtigt som muligt.
  2. Vælge den mindst mulige lånesum. Så du ikke skal betale penge tilbage, der ikke har haft et specifikt formål og derfor ikke var nødvendige at låne. Det er oftest de penge der er tungest at skulle afdrage på.

Alt i alt handler det om at minimere de udgifter der uundgåeligt er i forbindelse med at optage et forbrugslån uden sikkerhed. Jo billigere du kan gøre det for dig selv, des mindre surt bliver det også at skulle afdrage i sidste ende.

Hvad kan du bruge et forbrugslån til?

Det gode ved et forbrugslån frem for et banklån er, at du kan bruge pengene til lige præcis det, du ønsker. Der er ingen du skal redegøre overfor. Om det er din drømmerejse, en ny sofa, et større TV eller måske nye havemøbler, så er det fuldt ud dit valg.

Ligesom du ikke behøver at stille sikkerhed eller møde personligt op skal du heller ikke forsvare, hvorfor du skal låne penge og hvad de skal bruges til.

Et lille men er, at det ikke altid kan betale sig at købe ting på tilbud med lånte penge, for der er udgifter forbundet med lånet, der i sidste ende kan ende med at blive dyrere end produktet til fuld pris – så husk lige at tjekke det før du låner.

Hvordan finder du det bedste forbrugslån?

Når du skal ansøge om et forbrugslån på nettet er det første du skal gøre at finde de firmaer du ønsker at ansøge på. Der findes en lang række forskellige sider, hvor du kan finde oversigter over de forskellige udbydere af forbrugslån uden sikkerhed og her kan du let gøre dig de første overvejelser.

Når du har fundet de mest attraktive firmaer i forhold til dine behov, så er det en god ide at indhente flere forskellige tilbud, så du har muligheden for at sammenligne og derved gøre chancerne for at ende med det bedste online lån bedre for dig selv.

Ved at sammenligne kan du let finde ud af, hvilket lån, der er billigst at oprette, har den laveste rente og den laveste ÅOP.

Hvad er betænkningstid på forbrugslån med kort løbetid?

På de mindre lån, med kort løbetid blev der i begyndelsen af 2017 indført betænkningstid. Det skyldes, at omkring 25% af alle unge under 25 allerede har optaget mindst et forbrugslån. Det skyldes også at op til 1/3 af alle dem, der optager denne form for lån på et eller andet tidspunkt fortryder at de har lånt penge.

Der er også et stigende antal danskere i alle aldre der ender som dårlige betalere.

Det er en kedelig udvikling og derfor er der blevet sat ind overfor de lån, der ofte er grundlaget for den slags.

Betænkningstiden betyder helt kort det, den hedder. Nemlig, at der er indlagt en tvungen tænkepause fra du ansøger om et lån til du kan skrive under på en eventuel låneaftale.

Når du indsender en låneansøgning skal der derfor gå 48 timer inden du kan finde dit lånetilbud på firmaets hjemmeside. For ud over at du skal vente 48 timer, må firmaet heller ikke kontakte dig i forbindelse med forbrugslånet. Du skal selv kontakte firmaet for at få din aftale ud til godkendelse og underskrift.

Hele tiltaget er lavet for at forsøge at komme de forbrugslån, der optages for at finansiere impulskøb, i forkøbet og på den måde undgå fortrydelse og RKI. 

6. Kreditor og debitor

Forbrugslånets Yin og Yan. Kreditoren er det firma, der låner penge ud. I det øjeblik en låneaftale bliver underskrevet bliver du debitor og firmaet du lånet af, kreditor.

Debitor kan være enhver privatperson eller endog selskab, der skylder penge til en kreditor. Kreditor er den, der låner pengene ud – som for eksempel en udbyder, der tilbyder forbrugslån uden sikkerhed på nettet.

Kreditor og debitor er afhængige af hinanden og uden den ene findes heller ikke den anden. Det er derfor der er så stor konkurrence blandt låneudbyderne på nettet, for er der ingen til at optage lån hos dem, så er der heller ingen indtægter.

7. Forbrugslån uden Sikkerhed

Eftersom teksten her handler primært om forbrugslån uden sikkerhed, er her en kort forklaring af, hvad sikkerhed som begreb i forbindelse med lån dækker over.

Bliver du bedt om at stille sikkerhed for et lån, betyder det at du stiller noget af højere eller tilsvarende værdi i pant som forsikring for, at kreditor får sine penge retur.

Det er som regel kun i forbindelse med større lån, som bolig- eller billån, der er tale om at stille sikkerhed.

Når du optager et bolig- eller billån er det som regel det, du køber med pengene, der bliver brugt som sikkerhed. Det betyder, at hvis du misser flere betalinger kan banken tage besiddelse af din bil eller bolig og sælge det for at få deres penge retur.

Låner du på nettet er der i forbindelse med de mindre forbrugslån ikke noget krav om sikkerhed eller pantsætning af værdier.

Hvordan bliver du registreret i RKI?

Som beskrevet tidligere er der helt klare regler for, hvornår du kan blive registreret i RKI. Der skal foreligge beviser fra kreditors side, der underbygger at din registrering er retfærdig.

Det betyder at:

  1. Kreditor har fremsendt tre forskellige rykkere.
  2. Den første rykker skal må ikke nævne eller omtale RKI eller risikoen forbundet med ikke at betale.
  3. Den anden rykker må fremsendes 10 dage efter den første og må heller ikke gøre brug af RKI eller inkasso.
  4. Den tredje og sidste rykker skal derimod gøre opmærksom på, at hvis ikke det fulde beløb betales asap, vil sagen overgå til inkasso og dermed risiko for registrering i RKI

Der skal altså tre rykkere til, før du kan komme i fare for at ende i RKI, i tiden imellem har du rig mulighed for at tage fat i kreditor og forhøre dig om chancen for at lave en alternativ afdragsordning. Det er i både din og kreditors interesse at finde en fælles løsning, for kreditor ønsker at få sine penge retur og de fleste ønsker at undgå RKI.

Generelt i forbindelse med lån er det altid en god ide at være på forkant, så du ikke bliver overrasket eller kommer uagtet bagud i betalingerne og ender med dyre gebyrer og ekstraudgifter.

Har jeg fortrydelsesret på et forbrugslån?

Ja, ligesom på alt andet er der på et forbrugslån uden sikkerhed altid en fortrydelsesret. Det betyder at du indenfor 14 dage efter du har underskrevet en låneaftale kan fortryde din beslutning og få lånet annulleret.

Du skal indsende en skriftlig erklæring til kreditor om, at du har fortrudt og ønsker at tilbagebetale de lånte penge imod det du har betalt i oprettelse og andre gebyrer i forbindelse med lånet. Når du har sendt denne mail er det vigtigt at gemme en kopi, så du kan bevise, at du har gjort brug af fortrydelsesretten indenfor de 14 dage.

Der er ingen krav om at kreditor skal reagere på din fortrydelse for at den er gældende, så længe du har en kopi af mailen.

Når du har sendt mailen har du 30 dage til at returnere lånebeløbet til kreditor. Ud over lånesummen skal du også betale de renter, der er løbet på lånet i løbet af de max 14 dage det har været i kraft.

Til gengæld skal kreditor tilbagebetale alle yderligere udgifter du har betalt i forbindelse med oprettelsen.

Tænk altid en ekstra gang inden du låner og optager et forbrugslån

Det kan være fristende at optage lån når der er noget du gerne vil have, noget du lige mangler eller bare fordi, men det er ikke altid løsningen.

Det er let at glemme, at det handler om rigtige penge, når du kan ansøge på 2 minutter på nettet uden brug af andet end dit NemID og du kan have pengene på din konto i løbet af få timer.

Det er også let at glemme, når du aldrig ser de penge du låner eller egentlig lægger helt mærke til, hvad de bliver brugt til – men du kan helt sikkert huske, at det er rigtige penge, når de skal betales tilbage.

Derfor er det vigtigt altid at tænke dig om en ekstra gang inden du låner.

Det er ikke fordi det er farligt at låne penge på nettet og du kan sagtens låne penge uden problemer.

Det kræver bare at du husker, ikke at låne mere end du kan betale tilbage og altid lige sørger for at læse det med småt også, selv om det er kedeligt. Du kan sagtens finde både billige og hurtige lån på nettet, der er fornuftige i forhold til udgifter og renter.